客观地说，京东与格莱珉公司进军农村金融市场的前景是非常好的。只是，在京东农村电商尚未形成规模，互联网金融产品面临诸多政策监管的环境下，京东图谋农村金融市场的美梦...
在互联网金融领域，京东是一个迟到者。在没有第三方支付平台的短板之下，京东互联网业务被阿里甩在背后亦是必然。在拿到了第三方支付牌照后，京东在互联网金融领域急速前行。眼下，在互联网金融领域，京东与阿里仍有很大的距离。为此，京东一直在互联网金融领域寻找弯道超车的机会。
日前，京东宣布与与 小贷之父 尤努斯的格莱珉公司战略合作，充分利用京东互联网渠道和供应链资源，结合格莱珉在农村微金融服务领域的经验，开拓中国广大的农村金融市场。显然，京东图谋的是农村金融市场，这可以说是互联网金融领域的一个新蓝海。
一直以来，农村金融市场就是一个姥姥不疼，舅舅不爱的市场。不过，农村市场却有着旺盛的金融需求。举一个简单的例子，在社会主义新农村建设的号召下，农村养殖业、种植业和小生意都成为一个致富商机。然而，很多农民手头的资金并不宽裕，这极大限制了农民通过养殖业、种植业致富的愿望。对于农村市场，四大国有银行嫌弃利润太小，而诸如招商、中信这样的股份制银行，同样因为利润微薄不乐意涉足。
所以，农村金融市场需求很大，却被银行们以利润微薄而抛弃。与此同时，民间借贷成为农村金融的一个特色产品。援引媒体的报道，很多村民都有借高利贷的行为，有些借贷的年利率高达60%。在这样一个市场格局下，京东进军农村金融市场前景无疑是很好的。进入2014年，京东提出电商渠道下沉战略，农村市场成为京东渠道下沉的重点。
据悉，京东的自建物流体系目前已深入到农村地区，覆盖近1900个行政区县。此外，京东还针对农村市场推出了送种子下乡和送化肥下乡的一系列特色服务。在针对化肥、种子等商品推出白条业务的基础上，京东针对农村市场推出小额贷款，这一空白市场被京东占领是显而易见的。
尽管如此，京东在农村金融领域仍面临诸多困难。这些困难，可能会打碎京东图谋农村金融市场的美梦。具体来说，京东在农村金融面临以下几个困难：
1、坏帐率：这是任何一种借贷方式无法回避的问题，也是关系到农村金融生存命脉的问题。四大银行和一些商业银行之所以不愿意涉足农村金融，用户能否及时还款是一个关键的原因。众所周知，农民收入不稳定，如何评估农民的偿还能力，依据太少。
京东涉足农村金融，用什么来评估农民的偿还能力，并以此降低坏帐数量?不可否认，京东可以用大数据来评估贷款申请人的信用情况。现实情况是，京东目前苦于农村金融市场的数据积累还是空白。没有足够的数据积累，就无法有效降低坏帐率，进军农村金融自然无从谈起。
2、盈利：农村金融仍是一个无人竞争的空白区域，京东选择这一市场，自然是想在互联网金融领域谋求突破。多家银行嫌弃农村金融利润单薄，京东却毅然进军这一领域，看中的不是利益，而是基于农村电商市场的长远布局。只是，上市后的京东，势必面临来自资本市场的盈利压力。农村金融市场是一个长线投资，京东如果在农村金融业务上迟迟不盈利，能否说服资本呢?这显然是一个悬系的未知数。
3、竞争层面：从表面来看，京东农村金融是互联网金融。从京东现有的布局来看，京东农村金融是醉翁之间不在酒，目标仍是与阿里竞争农村电商市场。与京东一样，阿里也在强调渠道下沉，并一直寻找农村优势的商品资源，通过天猫和阿里平台销售。
与阿里进行正面竞争的同时，京东要想在农村电商市场反超阿里，农村金融不失为一个突破点。在互联网金融领域，阿里比京东起步早，而且产品数量更多。不难想象，在京东推出农村金融后，阿里势必与京东竞争，这样一来，京东的农村金融梦想就遭遇了对手的竞争。竞争展开后，农村金融将不再是京东一家的天下。
4、政策风险：互联网金融野蛮式增长已经是一个不争的事实。从业务形式上来看，京东针对农村市场的金融业务，也是互联网业务的一种。借助农村电商的数据积累，京东农村金融可以形成一个商业闭环，并成为一种新兴的互联网金融产品。这一产品，与现有的所有互联网金融产品一样，都面临政策监管的风险。
客观地说，京东与格莱珉公司进军农村金融市场的前景是非常好的。只是，在京东农村电商尚未形成规模，互联网金融产品面临诸多政策监管的环境下，京东图谋农村金融市场的美梦能否实现还是一个未知数。而且，京东针对农村金融的布局是一个长线投资，大有借农村金融打造农村电商闭环的意味，这一曲线救国能否坚持下去也充满了变数。
作者系资深IT人士，微信公众帐号：jiawebjn
