中国的史，实际上就是三股力量的撕扯、博弈。
国企、民企和外资。
而近几年，外资的最强大力量 ，在中国金融史中，参与感并不高。
他们被监管压制，在中国水土不服，几乎错失了整个消金浪潮的崛起。
而最近，国家放开了对的诸多限制，敞开大门欢迎他们。
很多对中国觊觎已久的外资银行，已野心勃勃决定杀入中国。
这是猛虎入境吗？他们将成为撬开大门的 野蛮人 吗？还是，最终都是徒劳，他们面临的，是被中国金融市场 收割 ？
他们的命运扑朔迷离，未来的消金大战，也胜负难料。
01 春天来了？
最近，银行领域一则新闻，激起不小波澜：监管接连解除了 外资银行 的镣铐。
去年12月，监管层就开始松动。
而松动的地方，主要是三个方面：放宽外资银行存在形式选择范围、扩大外资银行业务经营空间、优化监管规则。
内外资一视同仁，允许外国银行在我国境内同时设立分行和子行。 近期，中国人民银行行长易纲在出席博鳌亚洲论坛时，也给外资银行抛出橄榄枝。
国门大开，门内的人在招手挥绢，难道，被压制了近40年的外资银行，终于要扬眉吐气了吗？
一些野心勃勃的外资银行，开始蠢蠢欲动。
据知情人透露，上海地区已有外资银行，给当地银监局递交了新业务申请。
譬如，对存款的门槛，从人民币100万降到50万，增开新的网点等。
某外资银行亚太区的业务负责人候成铭透露，他们已经针对这次中国的门槛放低，密集地开会讨论。
主要讨论开什么业务线，怎么开，有何风险，有何优势。 侯成铭称，他们已规划出未来一年和三年的战略。
而他们最想抢夺的，就是中国消费金融的果实。
接下来，大举进入中国，这已经成为大多外资银行的共识。
而监管表现得也很积极。
一位外资银行从业者吴逢达告诉一本财经： 上海银监局，正在频繁接触各家外资银行，调研意向，征求对法规的意见。
但还有一部分保守的银行，并不接中国监管抛出的橄榄枝。
他们只是在暗中观察。
很多外资银行，还在观望。 吴逢达称，他们有不信任的成分，同时，也在等监管更细致的实施准则。
激进也好，保守也罢，大多外资银行共识是，这次机遇，万不可失。
他们终将启动中国的征程，只是时间的先后问题。
02 心酸历史
外资银行在中国的经历，真的是略为凄凉。 侯成铭回忆起那段历史，唏嘘不已。
1978年，改革开放之后，中国出现了第一家外资银行的代表处 日本输出入银行代表处 。
其后，外资银行开始了征战中国的漫漫长路。
2006年，中国更放低了门槛，可以将中国的分行，转为在中国注册的 法人银行 ，享受 国民待遇 。
这是一个巨大的利好信号。 侯成铭称，此后，外资银行在华业务，迎来了难得的一丝曙光。
2007年，可谓外资银行的黄金一年。他们在中国的规模，做到了万亿级别 1.25万亿。
但是，曙光只是乍现了一年。
很快，金融危机爆发，外资银行本想试图在中国市场发力，挽回一些失利的局面，没想到，面临的却是 最严监管 。
而其中，最大的桎梏，就是 限制支行的数量。
每年，只能进入一个省开设分行，如果在全国开设分行，就需要30多年。 侯成铭明白，银行零售业务的核心，就是铺设门店。
而限制了门店的开设，基本就是斩断了外资银行伸向中国的触手。
我们和中国监管的关系是处得比较好的，即便如此，都没有任何后门。 侯成铭称。
除了监管之外，外资银行内部的基因，也决定了其在中国的生长艰难。
在外资银行工作过的中国人，都有一个感觉，觉得外资银行 保守 。
首先是用人保守。
很多外资银行，不愿意聘用中国人作为中高层。其决策层，基本是母行所属国家的人。
事实上，他们对中国人有戒备心，怕操控不了。 一位从业者张小菲直言。
这就导致了外资银行出现了严重的 水土不服 ：不懂国情，不会因地制宜。
其次是决策层面的保守。
在业务拓展方面，外资银行太保守。 侯成铭称，在西方国家，相应的金融法规太健全。
所以，他们习惯了带着镣铐跳舞，在一片野蛮江湖中，反而束手束脚，不知所措。
其实，在中国很多操作都是灰色的。但他们不懂这些手法。他们太规矩，因为他们国家的法律，也不允许这么做。 侯成铭一针见血地指出。
实在是压抑太久了。 侯成铭将外资银行这些年在中国的状态，称之为 僵尸状态 ，半死不活。
有些外资银行对僵尸状态极为不满，而心灰意冷地撤出中国。
比如，苏格兰银行2010年，退出了中国个人零售业务市场；
2013年，德意志银行关闭了在中国最后一间零售业务支行；
而花旗银行2015年至今，也相继关闭了五家网点。
他们眼看着，中国消费金融的崛起，却半点力都使不出来。
我们真的，远远低估了中国消费金融成长的速度。 侯成铭称，当年外资银行也有主动放弃中国市场的成分，他们觉得中国人的消费习惯偏保守，喜欢存储，不喜欢提前消费。
于是就流传了一个经典的，美国老太太和中国老太太买房的故事。
但中国90后、00后这群新的消费群体的爆发力，完全超出外资银行的想象力。
现金贷的崛起，中国新生代消费能力的绝佳证明。
这样的市场和时代，我们眼睁睁错过了。 侯成铭说，外资银行看着中国消金的爆发，早就觊觎已久，只是不知道从哪里下口。
而就在这个恰巧的时机，中国放开了外资银行的门槛，他们终于可以重回荣光，挺进中国了么？
他们会成为一条鲶鱼，搅动中国的消费金融市场么？
03 命运难料
外资银行一旦进入，整个市场的战局，将产生翻天覆地的变化。 消金的从业者，几乎都意识到这一点。
可是，如今的中国，已不是当日的中国。
在外资银行踌躇不前的这几年，中国的本土，却在上演着瞬息万变的激烈故事。
国有4大行崛起，都跻身全球银行的前十名。
其实，4大行都曾从外资银行直接外聘风控专家，来搭建内部的零售系统，所以，他们的零售系统，几乎都是外资银行的翻版。 侯成铭称。
他回忆，当时很多外资银行觉得很难在中国开疆拓土，所以有了一些曲线进入中国的方式。
媒体报道显示，瑞银集团、亚洲开发银行等机构，投资中国银行达51.75亿美元：汇丰也持股交行19.9%的股权。
他们一手将中国的银行扶持长大，却没有想到，未来可能会给自己培养出，一大堆的劲敌。
另一方面，中国新崛起的金融科技大军，不可小觑。
他们仅仅用了两年时间，在中国金融圈掀起了 科技革命 ，并引领了中国的消金浪潮。
两股力量正在博弈和融合，成为了2018年中国金融的主基调。
已瓜分天下的银行和金融科技，还有多少领土留给外资银行？
而监管，尽管抛出了橄榄枝，但橄榄枝却不会那么快落地。
国内的监管只想资金流入，对于资金是否流出，把控的很严。 张小菲也直言， 钱进来了，出去就很难了。
侯成铭称，外资银行对于监管的揣摩和审慎，从未停止。
而曾经在花旗银行担任高层的一位负责人，对此也不太乐观。
如果外资银行的基因不改，太保守的话，依然在中国活不下去。 他表示，每片江湖，都有自己的规矩。
有些悲观的观点甚至认为，，只会面临 被收割 的命运。
04 战术奇袭
但外资银行并不认为，他们毫无机会。
一些聪明的玩家，决定在进入中国后，先找到一个盟友 金融科技。
他们正在尝试，和金融机构成为同盟军，杀入中国市场。
譬如，点融网和渣打银行结盟。
外资银行和金融科技对比，有一个强大的优势，就是低成本的资金。
所以，他们达成了一个愉快的合作：外资银行提供资金，金融科技提供获客。
至于技术能力，两者强强联合。
在战略上，他们选择结盟，来对付刚刚觉醒，准备大规模杀入零售业务的传统金融。
在战术上，他们也有自己侧重点。
零售业务上，肯定干不过传统银行，但是，有一块业务是例外的。 外资银行从业者艾叶透露。
而这块业务，就是针对高净值客户的资产管理服务，他们称之为 私人银行 。
中国的中产阶级正在觉醒，他们现在处在焦虑与不安之中，并试图将资金转移到国外，或者，移民国外。
这些人群，成了外资银行主要服务的客户。
当然，这样的业务，未来必然面临监管的重压，防止资金的外流，是监管严防死守的事。
零售突围难，但对公业务，依然会有机会。
很多大型企业，是需要和外资银行合作的，他们有全球业务，只有对接外资银行，才可让企业资金流向全球。 侯成铭称。
一些外资银行，还会在某个领域去深耕拓展。
譬如，rabo就是农贸类金融服务的银行。
而硅谷银行也会将目光放在，高科技初创公司的融资需求，类似天使投资。
可见，机会并不是没有，只是在战略和战术上，都得深刻布局，差异化竞争。
2018年的金融市场，我们将看到多股力量的撕扯。
传统银行觉醒，大举进入零售，我们称之为 大象的觉醒 ；
外资银行抬头，重整旗鼓再战江湖，可能成为 门口的野蛮人 ；
而金融科技，也在逐渐壮大，而其中的 巨头系 ，已帝国初现。
在今年的金融江湖中，必有激烈的交锋和博弈。
2018年的中国金融史，会更精彩，也更完整，因为，缺失的主角回来了
(应受访者的要求，文中部分人名为化名)
