在银监会和教育部门严打之下,网贷平台等“染指”校园贷的“偏门”被堵上。与此同时,监管部门又开了一扇“正门”,银行作为“正规军”迅速补位。然而,业内人士分析称,目前各家银行推出的校园贷,风控逻辑并未改变,一旦学生无力偿还,仍将由家长买单。
据《电商报》记者了解,目前国家出台政策,为大学校园专设的借贷业务主要有两类,分别是助学贷款和创业贷款。在校园金融服务方面,银行主要提供的服务集中于支付结算领域,如专为学生定制的校园联名卡,具有银行支付结算功能同时承担部分校园商户消费、代缴学杂费、代发奖助学金等功能。
而根据日前苏州银监局的“高校‘校园贷’现状调查问卷”结果显示,有不到20%的学生使用过银行信用卡透支,接近60%的学生主要使用淘宝分期、京东白条、蚂蚁花呗、分期乐等电商分期付服务。此外,78.4%的学生申请消费贷款看中的是“手续简单、放款快”的特点,60.54%的学生看重“利息低”的特点。
据不完全统计,目前,包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等五大国有银行,以及一些银行系消费金融公司、互联网消费金融服务商均已在校园贷市场展开行动。实际上,银行“大举进攻”校园借贷业务并非首次。早在2005年,银行便已铺开大学生信用卡业务,只是当时的战果并不丰硕。
值得注意的是,由于大学生普遍“零征信”,银行依然延续了“借鉴”和“控制”这样的风控手段。一些银行综合不同学校、不同系别学生毕业后的年收入情况作为判断标准,来决定对该校该系别下几届学生不同的授信额度。还有的银行则在第一笔借贷上严格控制授信额度,通过第一笔或前几笔的还款情况,来建立之后该学生的用户画像。
业内人士分析认为,虽然相比以往,银行所推出的大学生借贷产品利息较为合理,但其根本上的风控逻辑却未有改变。银行并没有十足把握准确评估出第一手大学生群体的风险层级,所以一旦发生逾期,这一整条风控线就又将重回到“学生消费,家长还钱”的老路上。
风控之痛,是作为正规军,首先需要解决的问题。有建议称,由于长期浸润在以企业为代表的2B用户市场,传统银行的风控体系并不适宜直接用在大学生身上。银行或许可以通过与一些金融科技和大数据公司的合作,收集大学生在线上的行为逻辑,通过算法引擎产出相对准确的用户画像。